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科技与金融融合进入新阶段 铜板街AI风控系统备受青睐
2019-07-12 16:01:53 - -

   银行系金融科技子公司已扩展至8家,建行副行长在达沃斯论坛谈Libra的挑战,央行前行长周小川直言对数字货币要“未雨绸缪”:“提前(对数字货币)做政策研究很有必要。如果能提前排查潜在风险,对我们大有益处”……越来越多的人意识到,在金融与科技融合的大势面前,热情拥抱、快速推进才是最为明智的选择。

  从历史来看,科技与金融行业的距离从来就不是很远。上世纪70年代,超大规模集成电路出现,大型计算机走进商业企业,互联网诞生了主要标准,使得跨地域的高效通信成为可能。办公室就是一个大机房的Visa诞生了,金融机构一开始也将其看做威胁,但迅速看到了机会,加速其跨境投资。后来,计算机和互联网提供的算力为金融机构处理复杂数据提供了强大工具,办公和业务的电子化、自动化成为这个阶段的典型特征;其推手,正是金融企业,美国49家金融科技成分股多分布在传统金融业集中的纽约、宾州等地。移动互联网时代到来之后,流量赋能成为金融科技和金融机构竞合的主题。一开始也许是赤裸裸的竞争,但很快大家就发现,金融科技与金融机构各有所长并互补,能够相互促进、各取所需,于是迅速演变为合作导向。从流量赋逐渐演进到进入信用赋能的新阶段:科技公司帮助金融机构获得更为强大的信用优势。

  为金融赋能的科技也进入到4.0阶段,以大数据、人工智能、云计算、区块链等为代表。金融机构需要更快、更坚实地嵌入场景、触达客户,这样后面的个性化金融服务才能开展,毕竟这是以客户为中心的时代。新近的一个例子是,各大银行纷纷使出洪荒之力争夺ETC用户,因为有车一族被公认是重要的客群资源。

  不管是开放银行,敏捷银行,还是bank4.0、智慧零售业务,都在表明一个日渐清晰的角力点:扩大小微人群(包括个人投资客户和小微借款客户)的规模,是银行等机构未来的重要发展方向。这也是金融与科技融合最为迫切的领域,因此,不管是有金融科技子公司的大型机构,还是无力承担巨大研发投入的中小机构,能力输入都是一种理性的选择,“再发明一遍轮子”既不必要,也贻误战机。

  事实上,科技赋能、科技外输也是一些头部金融科技公司的核心业务或新的增长点。当然,具体的模式多种多样。有的平台构筑了金融服务场景,通过底层的科技能力为参与场景的金融机构提供科技服务,比如蚂蚁金服就是如此。有的机构则选择直接输入能力,尤其是小微风控能力系统。例如,铜板街在赋能个人投资客户的历程中沉淀出的AI风控体系就可直接为机构所用。它包括风险识别、智能风控、数字认证等模块,涵盖资产审查、蜂巢数据管理、额度管理、鹰眼风控4大系统;设备指纹管理、智能安全防御、人机识别、内容反垃圾、智能验证引擎,以及人脸识别、指纹识别、OCR识别、电子签名、电子数据存证等。

  金融和科技深度融合的最终受益者,当然是金融消费者。风控能力的提升,让信用良好者以更低的成本、更高的效率获得更透明、更有效的金融服务,从而创造更大的价值,同时也让信用记录不佳者珍视自己的声誉,而这会降低风控的成本。